重磅!个人养老金制度推开至全国,首批85只权益类指数基金已纳入投资范围

  关于个人养老金制度的重磅政策正式发布!

  《每日经济新闻》记者获悉,12月12日,包括人社部、财政部、税务总局、金融监管总局、证监会等在内的五部委联合印发的《关于全面实施个人养老金制度的通知》(以下简称《通知》)显示,个人养老金制度将于12月15日推广至全国。

  2024年政府工作报告明确提出“今年在全国实施个人养老金制度”,《通知》的发布实施是贯彻落实党的二十大和二十届二中、三中全会以及中央金融工作会议精神,加快发展多层次多支柱养老保障体系的重要举措,也是我国居民养老事业的重大里程碑事件。

  《通知》要求优化产品供给,将指数基金纳入个人养老金产品目录;提高管理服务水平,商业银行要与理财公司、保险公司、基金公司、基金销售机构等机构加强合作;完善领取条件和方法,在现有领取条件基础上,参加人患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件、正在领取最低生活保障金的,可以申请提前领取个人养老金等等。

  多家受访基金公司对记者指出,在36城试点两周年后,个人养老金终迎来向全国推行,同时养老金产品也将迎来扩容,大幅惠及更多地区和更广人群,我国的第三支柱将迎来加速发展的大时代。

  2022年4月,国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》(国办发(2022)7号),确立了我国第三支柱养老保障基础制度框架,对健全我国多层次、多支柱养老保险体系具有标志性意义。2022年11月,根据《意见》精神,人社部等五部委联合发布《个人养老金实施办法》,个人养老金政策在36个城市(地区)先行实施。

  最新数据显示,我国个人养老金开户人数突破7000万,可供投资的产品数量达836只。其中,公募基金行业作为资本市场的专业机构投资者代表,目前已受托管理各类养老金资产超6万亿元,占我国养老金委托投资规模的50%以上,为各类养老金创造了良好的长期收益,积累了丰富的管理经验。两年来的实践表明,个人养老金制度设计符合我国国情,政策体系较为完备,管理运行总体规范,信息系统支撑有力,经办服务较为顺畅,试点工作取得了预期效果。

  根据今天发布的《通知》,记者梳理了值得行业和投资者关注的几大看点:

  1、个人养老金制度将于12月15日推广至全国;

  2、优化产品供给,将指数基金纳入个人养老金产品目录;

  3、提高管理服务水平,商业银行要与理财公司、保险公司、基金公司、基金销售机构等机构加强合作;

  4、完善领取条件和方法,在现有领取条件基础上,参加人患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件、正在领取最低生活保障金的,可以申请提前领取个人养老金。

  5、探索开展默认投资服务。金融机构依法依规开展个人养老金投资咨询服务,根据个人投资风险偏好和年龄等特点,推荐适当的个人养老金产品。鼓励金融机构在与参加人协商一致的情况下,探索开展默认投资服务。

  其中一项重要变化,是将指数基金纳入个人养老金投资范围。据悉,根据《通知》要求,证监会及时优化产品供给,今天已将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录,其中跟踪各类宽基指数的产品78只,跟踪红利指数的产品7只,包括沪深300指数、中证A500指数、创业板指数等普通指数基金、指数增强基金、ETF联结基金。指数基金投资风格清晰、费率水平较低,纳入相关产品有利于丰富投资者选择。相关产品同样实施费率优惠,积极让利投资者。

  记者了解到,权益类指数基金的纳入进一步拓宽了个人养老金的可投品种,形成了丰富且有差异化的产品货架,提升了个人养老金业务的吸引力。国际经验表明,被动指数基金凭借其费率低廉、公开透明、分散风险等特征,已经成为全球养老金投资的重要工具。

  首先,费率低廉。养老金投资期限长,注重成本,被动指数基金通常费率较低,能够降低投资成本,在长期投资中放大复利效应,提高最终的养老金积累金额。

  其次,运作公开透明。指数基金投资策略简单、风格稳定、透明度高,投资者可以清楚地了解其持仓和表现,对于养老资金管理而言,能够增强投资者的信任感,并帮助其更好地规划和调整养老投资策略。

  第三,分散风险。指数基金通常持有大量成份股,能有效分散个股投资风险。

  第四,可获得长期客观收益。长期来看,宽基指数和红利指数具有较强的市场表征意义,其涨跌走势与经济发展密切相关。投资具有代表性的相关指数,可以充分分享国家经济增长的红利。

  多家受访基金公司也对个人养老金制度全面推开,尤其是指数基金被纳入投资范围表示看好。

  华夏基金指出,个人养老金制度的全国落地将大幅惠及更多地区和更广人群,宽基指数产品的纳入将大幅扩大投资者的选择,提升投资的效率、透明度和投资体验,我国的第三支柱将迎来加速发展的大时代。

  广发基金告诉记者,从产品扩容的角度来看,一方面,近年来被动指数投资正在被越来越多的投资者所认可,将宽基指数联接及场外产品纳入个人养老金可配置范围,能够为个人投资者提供更加多元的选择,方便投资者从养老资产配置的角度合理做好养老资金安排,以期实现提高养老替代率的最终目的;另一方面,宽基指数联接及场外产品具有指数基金风格明晰、价格低廉、分散配置等基础优势,与个人养老投资的风险收益特征更加匹配;此外,从培育和引导更多中长期资金入市的角度,养老资金是真正意义上的长期资金,打通个人养老金投资指数基金的路径,也能为市场带来更多增量资金,有利于增强市场稳定性。

  南方基金也表示,全面实施个人养老金制度,一方面有望直接惠及更多居民,提振居民信心,让更多参与者分享中国经济发展成果,另一方面将为资本市场引入更多的长线稳定资金,进一步夯实资本市场长期向好发展的基础,促进实体经济、资本市场、居民养老三者的良性互动。

  天弘基金指出,本次个人养老金品类中纳入宽基指数,在满足居民养老金投资的多样性需求同时,弥补了个人养老金产品库中权益产品的空缺,能帮助投资者提高养老金积累效率。在该公司看来,宽基指数通常表征某个市场或板块的整体表现,成分股包含各行各业的股票,具有较强市场代表性,且覆盖行业较多,分布相对均匀,受单一行业影响小,抗风险能力相对较强。这对于追求稳健的个人养老金投资者来说,可以有效控制投资组合的整体风险。

  据中国证券投资基金业协会数据,截至2024年9月,公募基金最新管理规模突破32万亿元,已成为居民理财的中坚力量。同时作为长期服务养老三大支柱建设的主力军,公募基金行业一直以来也高度重视个人养老金业务,主动作为、积极配合个人养老金制度建设和推广。

  首先,加快业务布局,保障业务顺利实施。2022年11月,监管部门发布个人养老金投资公募基金配套规则,指导公募基金行业充分做好业务和技术准备,顺利完成产品和销售机构名录确定、系统对接测试等基础工作,为个人养老金制度落地实施建立了较好的行业基础。

  第二,为投资者提供了199只不同持有期限、风险收益特征的基金产品。公募基金作为市场最大的产品供给方之一,不断丰富养老产品线,为投资者提供不同持有期限、风险收益特征的产品,包括结合投资者退休时间而设计的目标日期基金,以及以投资者风险偏好为焦点的目标风险基金等等,并围绕投资者多样化的养老需求持续进行产品创新。

  第三,实施费率优惠,积极让利投资者。纳入个人养老金名录的养老目标基金均增设专门份额,并实施管理费、托管费优惠安排,提升产品吸引力。

  第四,加大政策宣传解读力度,提升各方参与积极性。基金公司投入大量资源开展养老政策宣传解读和养老金融知识普及,提高老百姓对个人养老金业务的认知度和接受度。

  对于接下来如何进一步提升个人养老金的吸引力,基金公司也有自己的思考与建议。例如,华夏基金提出,首先针对不同收入群体分类施策,有效发挥各类制度的激励作用;二是持续推动养老金融投教,解决参与人面临的核心难点;三是促进二、三支柱融通,提升账户的便携性;四是增强特殊情形下提取的灵活性;五是不断丰富产品供给,推出种类更加丰富,更加个性化、多元化的产品。

  后续,公募基金行业将立足共同富裕的时代背景,充分发挥长期投资管理方面的专业优势,切实肩负起服务个人养老金发展的职责使命。

  证监会将强化个人养老金投资公募基金业务监管,督促公募基金管理人持续提升管理和服务能力,更好支持个人养老金高质量发展。

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